ОСАГО дождался повышения

В октябре подорожали тарифы по ОСАГО. Страховщики по-прежнему жалуются на убытки и призывают к корректировке условий. Новая волна повышения базовых ставок начнется в следующем году 1 апреля — в День смеха. Но уже сейчас понятно, что автовладельцам будет не до веселья.

Страховщики дождались изменения в тарифах ОСАГО. В середине октября ЦБ назвал ставку нового тарифа ОСАГО: для физлиц — владельцев прав категории В полис подорожал с прежних 1980 руб. на 23–30% — минимум до 2440 руб. и максимум до 2574 руб. Повышение тарифов произошло максимум на 30%, но вместе с тем было изменено страховое покрытие: увеличились лимиты выплат — до 400 тыс. руб. «по имуществу» и до 500 тыс. руб. по «жизни и здоровью» (с 2015 года), снизился предельно возможный уровень износа деталей с 80% до 50%, в покрытие включили утрату товарной стоимости.

Однако страховщики говорят о том, что повышения тарифов может не хватить даже для того, чтобы покрыть выплаты по изменившимся правилам. «Новых тарифов не хватит для того, чтобы сделать ОСАГО безубыточным видом страхования во всех регионах страны. Если говорить о нашей компании, то крайне высокая убыточность наблюдается сейчас в Поволжье, на Урале, в первую очередь на Южном Урале, на Юге России, особенно в Краснодарском крае, ряде городов Центральной части России, Сибири и Дальнего Востока», — отметил руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров. По его словам, в целом по стране ситуация негативная: где-то хуже, где-то чуть лучше. Кардинального уменьшения убыточности из-за изменения правил в этих регионах не произойдет.

В страховом сообществе ждали большего. «По итогам 2013 года мы видим, что 7 крупных российских компаний заявили об уходе с рынка ОСАГО. Если это была бы одна или две компании, можно было бы говорить об ошибках управленцев. Но когда 7 ведущих страховщиков покидают рынок из-за больших убытков — это тенденция», — считают в СК «Югория».

Добавим, что для страховщиков предусмотрен так называемый тарифный коридор — у компаний есть возможность устанавливать размер ставок в заданных пределах. «Размер этого коридора небольшой — около 5%. Так что пока это вряд ли окажет сильное влияние на развитие рынка», — уверен начальник отдела методологии «СОГАЗ» Юрий Горцакалян. «Помимо повышения базовых ставок необходима корректировка коэффициентов, влияющих на расчет страховой премии. Например, ранее обсуждалась более подробная градация коэффициента возраста-стажа, территориальные коэффициенты также уже давно требуют изменений», — полагает управляющий директор управления автострахования группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Однако гендиректор «Хоумполис» Татьяна Егорова уверена, что при правильном выборе сегмента клиентов ОСАГО может быть прибыльным для страховщиков. Многие компании выделили приоритетные сегменты для себя, исключив оттуда такси, прокатные автомобили, автомобили из регионов, автомобили с малой мощностью, квадроциклы и мотоциклы. При таком ограничении портфель ОСАГО у компаний может быть рентабельным. Кроме того, с 2014 года очень четко применяется коэффициент бонус-малус, характеризующий убыточного водителя. «Раньше скидку за безубыточность страховщики и РСА не проверяли, почти все водители имели возможность оформить полис через посредников и напрямую в страховой компании с КБМ 0.5 (то есть получали скидку 50% от базовой стоимости). После введения обязательной проверки КБМ через портал РСА средняя стоимость полиса значительно увеличилась, так как у большей части водителей низкий КБМ не подтверждается», — рассказывает Егорова.

Она отмечает, что после введения новых тарифов ОСАГО в октябре 2014 года средняя стоимость полиса опять выросла. «За прошедшую неделю средний полис ОСАГО у нас в компании стоит чуть больше 8000 руб. Для сравнения год назад средняя стоимость полиса ОСАГО составляла менее 4000 рублей. Большинство страховщиков выбрали верхний порог базового коэффициента для физлиц, при этом отдельные лидеры российского страхового рынка, например «Ингосстрах», выбрали наименьший порог. Таким образом, у разных страховщиков стоимость полиса ОСАГО теперь разнится в пределах от 500 до 2000 рублей», — объясняет Егорова. Она советует при выборе страховой компании смотреть на прямое урегулирование. Стоит также интересоваться европротоколом, когда водители сами оформляют бумаги при ДТП без вызова ГИБДД. Сейчас вводится «безлимитный» европротокол (без отдельного лимита для европротокола действует специальный лимит выплаты — сейчас это 50 тыс. рублей) в Москве, Санкт-Петербурге и областях при условии представления фото- или видеоматериалов и данных навигационных систем.

Из наиболее значительных нововведений следующего года — существенное повышение лимита выплат по жизни и здоровью (со 160 до 500 тыс.), упрощение порядка получения компенсации потерпевшим, электронный полис ОСАГО — очень важное направление, способное поддержать рентабельность рынка ОСАГО. «Это снизит издержки для страховщиков, следовательно, стабильность бизнеса ОСАГО увеличится. Кроме того, клиентский сервис выйдет на качественно новый уровень: обслуживание будет проходить в режиме онлайн и станет более оперативным», — говорит Демидов.

Покупать ОСАГО имеет смысл только у самых надежных компаний. Теперь, когда за выплатой вы должны обращаться только в собственную компанию (а не в СК виновника аварии), выбор страховщика имеет особое значение, говорят в «Югории». Так что перед походом в страховую имеет смысл «погуглить», почитать отзывы о страховой компании, чтобы понять ее репутацию.

Говорить о конкуренции между компаниями, которые умеют считать риски, не придется. Участники рынка не исключают демпинга со стороны недобросовестных игроков, которые могут использовать нижнюю границу для максимизации сборов, которые они не планируют или не смогут обеспечить выплатами.

«Для того чтобы была конкуренция, борьба за клиента, необходимо либерализовать страховые тарифы и дать возможность страховщикам корректировать страховую премию в пределах 50–80%», — говорит Макаров.

Егорова обращает внимание на то, что после введения новых тарифов многие страховщики увеличили стоимость полиса ДГО (добровольная гражданская ответственность) либо отменили ДГО вовсе, видимо, полагая, что новых лимитов по ОСАГО будет достаточно для покрытия ущерба в случае ДТП.

Второй этап корректировки тарифов должен произойти весной 2015 года, когда будет увеличен
лимит выплаты по ущербу жизни и здоровью, а также изменен порядок выплат по травмам — размер возмещения будет определяться по специальной единой таблице выплат. Но уже сегодня понятно, что автовладельцам вновь придется раскошелиться. «В апреле 2015 года тарифы по ОСАГО будут пересмотрены в сторону увеличения», — заявил на семинаре «Путеводитель по новому ОСАГО» заместитель начальника отдела методологического обеспечения обязательного страхования и противодействия страховому мошенничеству департамента страхового рынка ЦБ Василий Кулаков. Он отметил, что повышение базовых тарифов по ОСАГО связано с тем, что с 1 апреля 2015 года увеличиваются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП (выплаты вырастут со 160 тыс. до 500 тыс. руб.). Насколько существенно будут повышены тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности, Кулаков уточнять отказался.